安責(zé)險(xiǎn)的春天：機(jī)遇、困惑和壯大

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”）是商業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家政策和文件要求政府部門進(jìn)行推動(dòng)實(shí)施。對(duì)于一些高危行業(yè)，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，投保安責(zé)險(xiǎn)十分有必要。

筆者以公開(kāi)資料為素材，立足創(chuàng)新的安責(zé)險(xiǎn)制度，解析該險(xiǎn)種的政策機(jī)遇，解構(gòu)該險(xiǎn)種難解的現(xiàn)實(shí)困惑，對(duì)發(fā)展、壯大安責(zé)險(xiǎn)提出建議，與保險(xiǎn)同仁共商。

機(jī)遇：外推和內(nèi)驅(qū)

2018年1月1日實(shí)施的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），將原來(lái)自愿性相關(guān)商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種升級(jí)為應(yīng)當(dāng)投保的安責(zé)險(xiǎn)，引發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)直呼“安責(zé)險(xiǎn)的春天來(lái)了”。當(dāng)前發(fā)展安責(zé)險(xiǎn)，疊加了政策創(chuàng)造的外部推動(dòng)和行業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)兩大利好條件。

外部推動(dòng)。《辦法》為安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展插上“金翅”，主要表現(xiàn)有三方面：

一是應(yīng)當(dāng)投保。該文第六條規(guī)定煤礦、非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等九大高危行業(yè)應(yīng)當(dāng)投保，其他行業(yè)鼓勵(lì)投。對(duì)存在高危粉塵作業(yè)、高毒作業(yè)或者其他嚴(yán)重職業(yè)病危害的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，可以投保職業(yè)病相關(guān)保險(xiǎn)。對(duì)生產(chǎn)單位已經(jīng)投保的與安全生產(chǎn)相關(guān)的其他險(xiǎn)種，應(yīng)當(dāng)增加或者將其調(diào)整為安責(zé)險(xiǎn)，增強(qiáng)事故預(yù)防功能。

二是掛鉤。《辦法》第十四條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將安責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)與整改重大事故隱患相掛鉤；安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門將生產(chǎn)單位投保安責(zé)險(xiǎn)投保情況與核發(fā)安全許可證、分類監(jiān)管、評(píng)定等級(jí)掛鉤；政府將安責(zé)險(xiǎn)投保情況納入本級(jí)政府相關(guān)部門和下級(jí)人民政府安全生產(chǎn)巡查和考核內(nèi)容。

三是共享。《辦法》第二十三條規(guī)定，建立安監(jiān)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)信息共享，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)信息監(jiān)管信息平臺(tái)和安責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)接。

內(nèi)部驅(qū)動(dòng)。保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型為發(fā)展安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生了內(nèi)部驅(qū)動(dòng)，主要有兩大表現(xiàn)：

一是回歸保障。按照保險(xiǎn)的基因、遵循“保險(xiǎn)姓保”要求，利于研發(fā)投資型保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，回歸經(jīng)營(yíng)保障型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

二是開(kāi)拓“非車”。基于多方面的原因，部分保險(xiǎn)公司逐漸擴(kuò)大開(kāi)展“非車險(xiǎn)”險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，具有強(qiáng)制性安責(zé)險(xiǎn)無(wú)疑成為重要甚至首要的承接險(xiǎn)種。

綜上，在外部政策環(huán)境和內(nèi)部行業(yè)轉(zhuǎn)型彼此促進(jìn)、良性互動(dòng)雙重作用下，安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展瞬時(shí)駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

困惑：軟肋和短板

看本質(zhì)，安責(zé)險(xiǎn)并不是一個(gè)全新的險(xiǎn)種，優(yōu)化整合了傳統(tǒng)的責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、雇主責(zé)任等險(xiǎn)種，擴(kuò)充了保險(xiǎn)責(zé)任、收窄了除外責(zé)任。通過(guò)剖析一些典型的生產(chǎn)責(zé)任事故和考察保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展安責(zé)險(xiǎn)資源配置情況，發(fā)展安責(zé)險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都存在多項(xiàng)亟待加強(qiáng)的薄弱環(huán)節(jié)。

軟肋。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位是安全生產(chǎn)的第一責(zé)任主體，應(yīng)當(dāng)構(gòu)筑安全生產(chǎn)的第一道防線，但是，目前諸多企業(yè)存在未能嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的管理軟肋。本文隨機(jī)抽去研究的昆山粉塵爆炸（“案一”）、安康車禍（“案二”）、豐城電廠施工現(xiàn)場(chǎng)坍塌（“案三”）這三個(gè)重大安全生產(chǎn)事故，均屬于歸入強(qiáng)制性投保安責(zé)險(xiǎn)的行業(yè)。

根據(jù)國(guó)家相關(guān)部門對(duì)上述案例的調(diào)查報(bào)告，筆者歸納生產(chǎn)單位軟肋主要表現(xiàn)：

一是硬件不達(dá)標(biāo)。案一，從廠房建設(shè)、工藝布局、除塵裝置等硬件幾乎全部不達(dá)標(biāo)；案二，涉事車輛正撞隧道口端墻，報(bào)告認(rèn)定車道標(biāo)線、隧道車燈設(shè)置等硬件不達(dá)標(biāo)。

二是軟件不達(dá)標(biāo)。案一、案三均存在安全生產(chǎn)管理混亂情形，案二出站駕駛員簽字確認(rèn)制度要求不符。

三是技術(shù)不達(dá)標(biāo)。案一爆炸的直接原因是粉塵未按規(guī)定清理聚集太多，如果借助儀表可以實(shí)時(shí)掌握粉塵聚集情況；案三坍塌的直接原因是混凝土凝固時(shí)間不到，如果借助視頻監(jiān)控等手段可以實(shí)時(shí)掌握混凝土凝固時(shí)間；案二，監(jiān)控平臺(tái)多次發(fā)現(xiàn)駕駛員出險(xiǎn)超速、超時(shí)（疲勞駕駛），如果借助技術(shù)手段，向乘客以及駕駛員的家屬發(fā)送相關(guān)信息，擴(kuò)大了對(duì)駕駛員監(jiān)督主體，或許可以更好發(fā)揮監(jiān)控平臺(tái)的作用。

正是存在單項(xiàng)、多項(xiàng)違法違規(guī)情況下，最終釀成了重大生產(chǎn)安全責(zé)任事故。

短板。專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)責(zé)任調(diào)整的安責(zé)險(xiǎn)，還是存在一定短板。

一是商業(yè)模式待優(yōu)化。在實(shí)務(wù)中，常見(jiàn)的商業(yè)模式有兩種，一種是由省級(jí)安全生產(chǎn)協(xié)會(huì)牽頭或者單一企業(yè)，聘請(qǐng)經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司，另一種是由多家保險(xiǎn)公司組成共同保險(xiǎn)體實(shí)行共保。

二是條款費(fèi)率待規(guī)范。在實(shí)務(wù)中，發(fā)現(xiàn)對(duì)于同一類標(biāo)的物在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額接近的情況下，不同保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)率差異較大。

三是人才隊(duì)伍待加強(qiáng)。當(dāng)前，可以經(jīng)營(yíng)安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)經(jīng)營(yíng)的主打險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”），而車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)具備了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)且已經(jīng)建成了全行業(yè)共享的信息系統(tǒng)，但是，相對(duì)而言，開(kāi)展技術(shù)要求更高的安責(zé)險(xiǎn)，對(duì)人才隊(duì)伍、系統(tǒng)、原始數(shù)據(jù)積累等提出更高要求。

壯大：觀念、儲(chǔ)備、技術(shù)

安責(zé)險(xiǎn)是一種預(yù)防和化解風(fēng)險(xiǎn)的有效的財(cái)務(wù)手段，只有同時(shí)滿足優(yōu)化發(fā)展觀念、完成綜合儲(chǔ)備、依靠技術(shù)手段條件下，方可真正開(kāi)拓、壯大安責(zé)險(xiǎn)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一是優(yōu)化發(fā)展觀念，完善銜接制度。

遵循現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理思路，啟動(dòng)安責(zé)險(xiǎn)是取代傳統(tǒng)行政手段保證金制度的理想選擇之一。啟動(dòng)安責(zé)險(xiǎn)，對(duì)安全生產(chǎn)主體的企業(yè)，對(duì)專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，需要在敬畏并遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的前提下、信守合同約定進(jìn)行磨合、磋商。

生產(chǎn)企業(yè)需要嚴(yán)格遵守《辦法》文件規(guī)定，生產(chǎn)企業(yè)切實(shí)按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，建設(shè)廠房、上崗員工、安裝設(shè)備并主動(dòng)接受保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患查勘，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；保險(xiǎn)公司嚴(yán)格履行簽訂的保險(xiǎn)合同，主動(dòng)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)隱患排查。

以安責(zé)險(xiǎn)為載體，在生產(chǎn)企業(yè)基于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要搭建的第一道技術(shù)安全網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加蓋保險(xiǎn)特征的第二道財(cái)務(wù)安全網(wǎng)絡(luò)。

二是加快綜合儲(chǔ)備，打牢經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。針對(duì)安責(zé)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)供求情況，建議由監(jiān)管牽頭，做好以下綜合儲(chǔ)備：

一是擬定示范合同。會(huì)商國(guó)家級(jí)安全生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，吸收各自行業(yè)的技術(shù)人才，傾聽(tīng)法官、律師等專業(yè)法律人員的意見(jiàn)，擬定能夠滿足通常理解的通俗化的安責(zé)險(xiǎn)示范合同條文，明確界定保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任。

二是核定指導(dǎo)費(fèi)率。遵照《辦法》第十一條規(guī)定，會(huì)商國(guó)家級(jí)安全生產(chǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，廣泛收集各自行業(yè)的大數(shù)據(jù)，共同制定指導(dǎo)基準(zhǔn)費(fèi)率。

三是建設(shè)人才隊(duì)伍。鑒于安責(zé)險(xiǎn)對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求更高，由協(xié)會(huì)統(tǒng)一組織培訓(xùn)，建立外聘的專家團(tuán)隊(duì)，為開(kāi)展安責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。

四是整合行業(yè)資源。有意向開(kāi)展安責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司總公司主動(dòng)配合好行業(yè)監(jiān)管，研究能夠發(fā)揮行業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的商業(yè)模式，提高自身以及行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。做好上述綜合儲(chǔ)備，為安責(zé)險(xiǎn)發(fā)展搭建寬闊平坦的舞臺(tái)。

三是依靠技術(shù)手段，強(qiáng)化預(yù)防合力。簽訂安責(zé)險(xiǎn)合同意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而不僅僅是業(yè)務(wù)拓展的開(kāi)始，更意味著生產(chǎn)企業(yè)不是放松管理而是進(jìn)一步加強(qiáng)管理的開(kāi)始，因?yàn)槎酱僮袷貒?guó)家相關(guān)法律法規(guī)在企業(yè)貫徹執(zhí)行除了縱向的安監(jiān)部門之外，新增添了橫向的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在按照《辦法》第三十三條規(guī)定實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方相關(guān)信息平臺(tái)對(duì)接的基礎(chǔ)上，建議依靠技術(shù)手段開(kāi)展以下工作：

第一，增減監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)企業(yè)、安監(jiān)部門遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)一線的實(shí)際情況。

第二，嘗試參與監(jiān)控平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)承保保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)程排查生產(chǎn)一線的實(shí)際情況。

第三，嘗試保費(fèi)變動(dòng)與整改消除隱患實(shí)時(shí)掛鉤的機(jī)制，督促生產(chǎn)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患早發(fā)現(xiàn)、早整改、早消除。依靠技術(shù)手段，聚焦生產(chǎn)一線標(biāo)的物的狀態(tài)，在監(jiān)管、企業(yè)和保險(xiǎn)公司之間充分、實(shí)施、清晰共享。

由此，只有維護(hù)好生產(chǎn)企業(yè)正常的生產(chǎn)秩序、保障好生產(chǎn)人員以及廣大人民群眾的生命、健康和財(cái)產(chǎn)安全，才符合險(xiǎn)種升級(jí)的初衷，才能迎來(lái)真正的“春天”。