前言

2020年5月28日15時(shí)08分，十三屆全國人大三次會(huì)議表決通過了《中華人民共和國民法典》，宣告中國“民法典時(shí)代”正式到來。

《中華人民共和國民法典》共7編、1260條，各編依次為總則、物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責(zé)任，以及附則。

民法典將自2021年1月1日起施行，現(xiàn)行婚姻法、繼承法、民法通則、收養(yǎng)法、擔(dān)保法、合同法、物權(quán)法、侵權(quán)責(zé)任法、民法總則等九部法律同時(shí)廢止。

民法典對保險(xiǎn)業(yè)的影響深遠(yuǎn)。今天，我先簡單談?wù)劽穹ǖ鋵τ谥袊?zé)任保險(xiǎn)的影響，觀點(diǎn)還不成熟，以期拋磚引玉。

民法典侵權(quán)責(zé)任編重大變化

眾所周知，責(zé)任保險(xiǎn)是主要以民事侵權(quán)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。因此，研究民法典侵權(quán)責(zé)任篇與侵權(quán)責(zé)任法的區(qū)別具有非常重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》自2010年7月1日起實(shí)施，其共有12章、92條，民法典第七編侵權(quán)責(zé)任共有10章、95條，包括一般規(guī)定、損害賠償、責(zé)任主體的特殊規(guī)定、產(chǎn)品責(zé)任、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任、醫(yī)療損害責(zé)任、環(huán)境污染和生態(tài)破壞責(zé)任、高度危險(xiǎn)責(zé)任、飼養(yǎng)動(dòng)物損害責(zé)任與建筑物和物件損害責(zé)任。

通過與侵權(quán)責(zé)任法的相應(yīng)法條對比，我認(rèn)為以下幾點(diǎn)重大變化，值得責(zé)任保險(xiǎn)人注意：

1. 自甘風(fēng)險(xiǎn)

第一千一百七十六條 【自甘風(fēng)險(xiǎn)】自愿參加具有一定風(fēng)險(xiǎn)的文體活動(dòng),因其他參加者的行為受到損害的,受害人不得請求其他參加者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任;但是,其他參加者對損害的發(fā)生有故意或者重大過失的除外。

活動(dòng)組織者的責(zé)任適用本法第一千一百九十八條至第一千二百零一條的規(guī)定。

王大使：此條為民法典全新規(guī)定，引入了英美法系中的“Assumption of Risk”（自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）抗辯規(guī)則，對于文體活動(dòng)組織者的公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有重要參考意義。對于何為“一定風(fēng)險(xiǎn)”，還需要后續(xù)司法解釋與司法實(shí)踐進(jìn)一步明確。

影響險(xiǎn)種：公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

2. 精神損害賠償

第一千一百八十三條 【精神損害賠償】侵害自然人人身權(quán)益造成嚴(yán)重精神損害的,被侵權(quán)人有權(quán)請求精神損害賠償。
因故意或者重大過失侵害自然人具有人身意義的特定物造成嚴(yán)重精神損害的,被侵權(quán)人有權(quán)請求精神損害賠償。

王大使：民法典進(jìn)一步擴(kuò)大了精神損害賠償?shù)倪m用范圍，侵害對象由人身權(quán)益擴(kuò)大到具有人身意義的特定物，加強(qiáng)了對受害人的保護(hù)。責(zé)任保險(xiǎn)單中如果沒有除外精神損害賠償，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)敞口將上升。

影響險(xiǎn)種：第三者責(zé)任險(xiǎn)

3. 懲罰性賠償

第一千一百八十五條 【侵害知識產(chǎn)權(quán)的懲罰性賠償】故意侵害他人知識產(chǎn)權(quán),情節(jié)嚴(yán)重的,被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

第一千二百零七條 【產(chǎn)品責(zé)任懲罰性賠償】明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售,或者沒有依據(jù)前條規(guī)定采取有效補(bǔ)救措施,造成他人死亡或者健康嚴(yán)重?fù)p害的,被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

第一千二百三十二條 【環(huán)境污染、生態(tài)破壞侵權(quán)的懲罰性賠償】侵權(quán)人違反法律規(guī)定故意污染環(huán)境、破壞生態(tài)造成嚴(yán)重后果的,被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

王大使：侵權(quán)責(zé)任法首次確立了我國產(chǎn)品責(zé)任懲罰性賠償制度，民法典在此基礎(chǔ)上將我國懲罰性賠償制度進(jìn)一步拓寬，不僅延伸至產(chǎn)品召回領(lǐng)域，而且首次在法律中明確了其在知識產(chǎn)權(quán)與環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的適用。這一變化將大大提高相關(guān)領(lǐng)域的民事賠償水平，顯著提高侵權(quán)人的違法成本，責(zé)任保險(xiǎn)人需要注意這一變化。我認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)繼續(xù)在保單中明確除外懲罰性賠償責(zé)任，一方面發(fā)揮懲罰性賠償?shù)膽徒涔δ?，另一方面可以控制好風(fēng)險(xiǎn)敞口。有關(guān)懲罰性賠償可保性問題，可以參考我的這篇文章：中美“懲罰性賠償制度”的比較探析 - 以責(zé)任保險(xiǎn)為視角

影響險(xiǎn)種：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品召回險(xiǎn)、知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

4.職務(wù)行為與公眾責(zé)任

第一千一百九十一條 【用人單位責(zé)任和勞務(wù)派遣單位、勞務(wù)用工單位責(zé)任】用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任后,可以向有故意或者重大過失的工作人員追償。

勞務(wù)派遣期間,被派遣的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的,由接受勞務(wù)派遣的用工單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任;勞務(wù)派遣單位有過錯(cuò)的,承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

王大使：民法典賦予了用人單位向有故意或重大過失的員工的追償權(quán)。對于勞務(wù)派遣人員造成的公眾責(zé)任，用“相應(yīng)”來代替“補(bǔ)充”，這意味著用工單位與勞務(wù)派遣單位的責(zé)任承擔(dān)將無先后順序，第三人可以同時(shí)要求用工單位與派遣單位承擔(dān)賠償責(zé)任。

影響險(xiǎn)種：公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

5. 網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任

第一千一百九十五條 【網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者侵權(quán)補(bǔ)救措施與責(zé)任承擔(dān)】網(wǎng)絡(luò)用戶利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)施侵權(quán)行為的,權(quán)利人有權(quán)通知網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者采取刪除、屏蔽、斷開鏈接等必要措施。通知應(yīng)當(dāng)包括構(gòu)成侵權(quán)的初步證據(jù)及權(quán)利人的真實(shí)身份信息。

第一千一百九十六條 【不侵權(quán)聲明】網(wǎng)絡(luò)用戶接到轉(zhuǎn)送的通知后,可以向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者提交不存在侵權(quán)行為的聲明。聲明應(yīng)當(dāng)包括不存在侵權(quán)行為的初步證據(jù)及網(wǎng)絡(luò)用戶的真實(shí)身份信息。
網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者接到聲明后,應(yīng)當(dāng)將該聲明轉(zhuǎn)送發(fā)出通知的權(quán)利人,并告知其可以向有關(guān)部門投訴或者向人民法院提起訴訟。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者在轉(zhuǎn)送聲明到達(dá)權(quán)利人后的合理期限內(nèi),未收到權(quán)利人已經(jīng)投訴或者提起訴訟通知的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止所采取的措施。

第一千一百九十七條 【網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的連帶責(zé)任】網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道或者應(yīng)當(dāng)知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益,未采取必要措施的,與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任。

王大使：民法典改進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)中的“避風(fēng)港規(guī)則”，增加了網(wǎng)絡(luò)用戶的不侵權(quán)聲明權(quán)。

影響險(xiǎn)種：商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)

6. 產(chǎn)品召回責(zé)任

第一千二百零六條 【流通后發(fā)現(xiàn)有缺陷的補(bǔ)救措施和侵權(quán)責(zé)任】產(chǎn)品投入流通后發(fā)現(xiàn)存在缺陷的,生產(chǎn)者、銷售者應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取停止銷售、警示、召回等補(bǔ)救措施;未及時(shí)采取補(bǔ)救措施或者補(bǔ)救措施不力造成損害擴(kuò)大的,對擴(kuò)大的損害也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

依據(jù)前款規(guī)定采取召回措施的,生產(chǎn)者、銷售者應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)被侵權(quán)人因此支出的必要費(fèi)用。

王大使：民法典增加了“停止銷售”的規(guī)定，明確了產(chǎn)品召回產(chǎn)生的必要費(fèi)用應(yīng)由生產(chǎn)者與銷售者承擔(dān)，完善了我國的缺陷產(chǎn)品召回制度，對產(chǎn)品召回保險(xiǎn)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。

影響險(xiǎn)種：產(chǎn)品召回險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)

7. 藥品上市許可持有人責(zé)任

第一千二百二十三條 【藥品、消毒產(chǎn)品、醫(yī)療器械的缺陷,或者輸入不合格血液的侵權(quán)責(zé)任】因藥品、消毒產(chǎn)品、醫(yī)療器械的缺陷,或者輸入不合格的血液造成患者損害的,患者可以向藥品上市許可持有人、生產(chǎn)者、血液提供機(jī)構(gòu)請求賠償,也可以向醫(yī)療機(jī)構(gòu)請求賠償?；颊呦蜥t(yī)療機(jī)構(gòu)請求賠償?shù)?醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償后,有權(quán)向負(fù)有責(zé)任的藥品上市許可持有人、生產(chǎn)者、血液提供機(jī)構(gòu)追償。

王大使：民法典增加了“藥品上市許可持有人”這一新的缺陷醫(yī)療產(chǎn)品侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)主體，這與我國藥品上市許可持有人制度改革密不可分。藥品上市許可持有人（Marketing Authorization Holder，MAH）制度，通常指擁有藥品技術(shù)的藥品研發(fā)機(jī)構(gòu)、科研人員、藥品生產(chǎn)企業(yè)等主體，通過提出藥品上市許可申請并獲得藥品上市許可批件，并對藥品質(zhì)量在其整個(gè)生命周期內(nèi)承擔(dān)主要責(zé)任的制度。

在該制度下，上市許可持有人和生產(chǎn)許可持有人可以是同一主體，也可以是兩個(gè)相互獨(dú)立的主體。根據(jù)自身狀況，上市許可持有人可以自行生產(chǎn)，也可以委托其他生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)。如果委托生產(chǎn)，上市許可持有人依法對藥品的安全性、有效性和質(zhì)量可控性負(fù)全責(zé),生產(chǎn)企業(yè)則依照委托生產(chǎn)合同的規(guī)定就藥品質(zhì)量對上市許可持有人負(fù)責(zé)。

民法典明確藥品上市許可持有人應(yīng)與生產(chǎn)者、血液提供機(jī)構(gòu)及醫(yī)療機(jī)構(gòu)一起向患者承擔(dān)責(zé)任，有助于保護(hù)患者的合法權(quán)益。

影響險(xiǎn)種：醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)

8. 破壞生態(tài)環(huán)境責(zé)任

第一千二百二十九條 【污染環(huán)境、破壞生態(tài)致?lián)p的侵權(quán)責(zé)任】因污染環(huán)境、破壞生態(tài)造成他人損害的,侵權(quán)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

第一千二百三十四條 【生態(tài)環(huán)境修復(fù)責(zé)任】違反國家規(guī)定造成生態(tài)環(huán)境損害,生態(tài)環(huán)境能夠修復(fù)的,國家規(guī)定的機(jī)關(guān)或者法律規(guī)定的組織有權(quán)請求侵權(quán)人在合理期限內(nèi)承擔(dān)修復(fù)責(zé)任。侵權(quán)人在期限內(nèi)未修復(fù)的,國家規(guī)定的機(jī)關(guān)或者法律規(guī)定的組織可以自行或者委托他人進(jìn)行修復(fù),所需費(fèi)用由侵權(quán)人負(fù)擔(dān)。

第一千二百三十五條 【公益訴訟的賠償范圍】違反國家規(guī)定造成生態(tài)環(huán)境損害的,國家規(guī)定的機(jī)關(guān)或者法律規(guī)定的組織有權(quán)請求侵權(quán)人賠償下列損失和費(fèi)用:
(一)生態(tài)環(huán)境受到損害至修復(fù)完成期間服務(wù)功能喪失導(dǎo)致的損失;
(二)生態(tài)環(huán)境功能永久性損害造成的損失;
(三)生態(tài)環(huán)境損害調(diào)查、鑒定評估等費(fèi)用;
(四)清除污染、修復(fù)生態(tài)環(huán)境費(fèi)用;
(五)防止損害的發(fā)生和擴(kuò)大所支出的合理費(fèi)用。

王大使：民法典增加了破壞生態(tài)環(huán)境責(zé)任條款，明確了污染者的生態(tài)環(huán)境修復(fù)責(zé)任，并以立法形式確立了生態(tài)環(huán)境公益訴訟制度，這無疑大大提高了污染者的賠償責(zé)任水平，國家對于環(huán)境保護(hù)與治理的決心可見。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在我國已推廣多年，生態(tài)環(huán)境污染一直以來不屬于保單承保范圍。我們注意到目前已有個(gè)別地區(qū)開始試點(diǎn)擴(kuò)展承保生態(tài)環(huán)境污染損害責(zé)任，但生態(tài)環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)敞口遠(yuǎn)高于一般突發(fā)意外污染，風(fēng)險(xiǎn)評估與損害計(jì)算十分復(fù)雜，保險(xiǎn)人面臨的挑戰(zhàn)巨大。

影響險(xiǎn)種：環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)

9. 高空墜物責(zé)任

第一千二百五十四條 【不明拋擲物、墜落物致害責(zé)任】禁止從建筑物中拋擲物品。從建筑物中拋擲物品或者從建筑物上墜落的物品造成他人損害的,由侵權(quán)人依法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任;經(jīng)調(diào)查難以確定具體侵權(quán)人的,除能夠證明自己不是侵權(quán)人的外,由可能加害的建筑物使用人給予補(bǔ)償。可能加害的建筑物使用人補(bǔ)償后,有權(quán)向侵權(quán)人追償。

物業(yè)服務(wù)企業(yè)等建筑物管理人應(yīng)當(dāng)采取必要的安全保障措施防止前款規(guī)定情形的發(fā)生;未采取必要的安全保障措施的,應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)未履行安全保障義務(wù)的侵權(quán)責(zé)任。

發(fā)生本條第一款規(guī)定的情形的,公安等機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)調(diào)查,查清責(zé)任人。

王大使：生活中高空墜物導(dǎo)致人傷案件經(jīng)常發(fā)生，但往往很難調(diào)查證明誰是拋擲物品的侵權(quán)人，民法典明確了高空拋物的違法性與責(zé)任承擔(dān)主體，并要求有關(guān)機(jī)關(guān)要主動(dòng)及時(shí)查明責(zé)任人，這降低了找到侵權(quán)人的難度。

此外，民法典首次提到了物業(yè)服務(wù)企業(yè)的安全保障義務(wù)及其對于高空墜物侵害事故的侵權(quán)責(zé)任，這對物業(yè)服務(wù)企業(yè)提出了更高的要求，其對不特定第三者的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，需要引起責(zé)任保險(xiǎn)人的注意。

影響險(xiǎn)種：物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)

結(jié)語

民法典的頒布實(shí)施將進(jìn)一步完善我國侵權(quán)責(zé)任法律制度，提高民事主體（企業(yè)與個(gè)人）的法律意識與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，這將為責(zé)任保險(xiǎn)在我國的發(fā)展提供更完善的法律基礎(chǔ)與更廣闊的發(fā)展空間。

保險(xiǎn)人在迎來巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也要注意上升的法律風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)法律的變化及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品與承保政策，讓責(zé)任險(xiǎn)在未來能夠更好地發(fā)揮社會(huì)治理功能。