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中國次生災(zāi)害風險及保險啟示

導(dǎo)語

隨著天氣逐漸轉(zhuǎn)暖,中國南方地區(qū)的雨季也隨之到來,因而需要對強降雨所帶來的各種風險提高警惕。在強降雨帶來的各類風險中,除了洪水風險之外,泥石流、滑坡等次生災(zāi)害所帶來的危害也不容小覷。


瑞士再保險瑞再研究院 sigma 報告顯示,以年度保險損失總額統(tǒng)計,2018年是有記錄以來的第四高位年份,全球因自然災(zāi)害造成的保險損失高達760億美元,其中次生災(zāi)害造成的損失高達60%以上。同時,氣候變暖將有可能導(dǎo)致愈加頻繁的極端天氣事件。次生災(zāi)害的破壞性影響最明顯。在中國,尤其是在云貴高原、甘肅、以及西藏等地區(qū),每年由此類災(zāi)害所造成的財產(chǎn)以及人身傷亡損失難以估量。


本文從次生災(zāi)害(尤其是中國的次生災(zāi)害)所造成的影響入手,分析介紹了不同類型的次生災(zāi)害(包括泥石流、滑坡和崩塌)的特點,進而著重討論了中國在應(yīng)對次生災(zāi)害風險面臨的痛點和難點,以及瑞再面向中國市場的解決方案和未來發(fā)展方向。


應(yīng)雯雯

瑞士再保險財產(chǎn)險部巨災(zāi)風險專員


中國次生災(zāi)害的影響及特點


2010年8.7甘肅舟曲特大泥石流1

由脆弱地質(zhì)環(huán)境和超強降雨引發(fā)的舟曲特大山洪泥石流事件,泥石流長約5千米,平均寬度300米,平均厚度5米,總體積750萬立方米,流經(jīng)區(qū)域被夷為平地。災(zāi)害主要涉及城關(guān)鎮(zhèn)和江盤鄉(xiāng)的15個村,受災(zāi)面積約2.4平方公里,受災(zāi)人口26470人。人員傷亡慘重,截至2010年9月7日,遇難1557人,失蹤284人。


2017年6.24四川茂縣山體滑坡2

2017年6月24日6時,四川省阿壩州茂縣疊溪鎮(zhèn)新磨村突發(fā)山體高位垮塌。滑坡體大約有800萬立方米,基本容重為2400萬噸,滑坡最大落差約1600米,平面滑動距離2500米至3000米。國土資源部專家通報成因:疊溪鎮(zhèn)處地震斷裂帶,包括汶川地震在內(nèi)的歷史上多次地震對山體造成影響,加之連日降雨,內(nèi)外因共同作用誘發(fā)此次災(zāi)害。


事故造成40余戶農(nóng)房被埋,100余人失蹤,河道堵塞2公里。截至6月27日10時,共發(fā)現(xiàn)遇難者遺體10具,仍有73人失聯(lián)。


2017年8.28貴州納雍山體崩塌事件3

貴州納雍縣張家灣鎮(zhèn)普灑社區(qū)大樹腳村發(fā)生山體崩塌地質(zhì)災(zāi)害,崩塌山體距離災(zāi)害地垂直落差約200米,崩塌巖體約為60余萬立方米。塌方體覆蓋了5000至6000平方米的區(qū)域,截至8月30日16時,已造成200余人受災(zāi),其中23人死亡,8人受傷,仍有12人失聯(lián)。250余間房屋倒塌,直接經(jīng)濟損失1500余萬元。


以上事件并不僅僅是個例,泥石流、滑坡、崩塌等次生災(zāi)害具有發(fā)生頻率高,單點破壞力強等特點。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù),我國近年來相關(guān)災(zāi)害的統(tǒng)計數(shù)據(jù)如表1所示:


項目/年

2018

2017

2016

2015

2014

發(fā)生泥石流次數(shù)

339

387

652

483

554

發(fā)生滑坡次數(shù)

1631

5524

8194

5668

8149

發(fā)生崩塌次數(shù)

858

1356

1905

1870

1860

地質(zhì)災(zāi)害造成直接經(jīng)濟損失(萬元)(不限于上面三種,僅供參考)

147128

359477

354290

250528

567027

表1:我國近年來相關(guān)災(zāi)害的統(tǒng)計數(shù)據(jù)4


此類災(zāi)害不僅對居民的生產(chǎn)生活造成了巨大的經(jīng)濟損失,同時在一些大型事件中,也經(jīng)常伴隨著大量的人身傷亡。危害主要體現(xiàn)在以下幾個方面:


  • 對居民點的危害,是此類災(zāi)害最常見的危害之一。經(jīng)常會導(dǎo)致農(nóng)田、房舍、工廠等建筑物的損毀,同時傷害淹沒人畜,造成村毀人亡的災(zāi)難。

  • 對公路、鐵路的危害也十分普遍。泥石流、滑坡或者崩塌,都能直接截斷、甚至淹沒鐵路、公路,摧毀路基、橋涵等設(shè)施,從而致使交通中斷,給運輸帶來重大損失。同時,還可引起正在運行的火車、汽車顛覆,造成重大的人身傷亡事故。

  • 對水利設(shè)施的危害,主要是沖毀水電站、引水渠道及過溝建筑物,淤埋水電站尾水渠,并淤積水庫、磨蝕壩面等。崩塌有時還會使河流堵塞形成堰塞湖,這樣就會將上游建筑物及農(nóng)田淹沒。

  • 對礦區(qū)的危害,礦區(qū)針對此類風險的易損性尤其特殊,可導(dǎo)致礦山坑道的淤埋,傷害礦山人員,造成停工停產(chǎn),甚至使礦山報廢。


滑坡、泥石流、崩塌等次生災(zāi)害的區(qū)別


雖然同為地震和強降雨的次生災(zāi)害,那么,滑坡、泥石流和崩塌有什么區(qū)別,又是如何界定的呢5?


泥石流 

泥石流,是指在山區(qū)或者其他溝谷深壑、地形險峻的地區(qū),因為暴雨、暴雪或其他自然災(zāi)害形成的一種挾帶大量泥砂、石塊等固體物質(zhì)的固液兩相流體,呈黏性層流或稀性紊流等運動狀態(tài),是高濃度固體和液體的混合顆粒流。

滑坡 

滑坡,是指斜坡上的土體或者巖體,受河流沖刷、地下水活動、雨水浸泡、地震及人工切坡等因素影響,在重力作用下,沿著一定的軟弱面或者軟弱帶,整體地或者分散地順坡向下滑動的自然現(xiàn)象。

崩塌 

崩塌,是指陡坡上的巖體或者土體在重力作用下突然脫離山體發(fā)生崩落、滾動,堆積在坡腳或溝谷的地質(zhì)現(xiàn)象,又稱崩落、垮塌或塌方。


它們的主要區(qū)別可以從成因和形態(tài)兩方面進行區(qū)分。


 成因方面:

泥石流的形成,其自然因素與地質(zhì)構(gòu)造和降雨有密切的關(guān)系。在地勢陡峭、泥沙和石塊等堆積物較多的溝谷,每遇暴雨或長時間的連續(xù)降雨,就容易形成泥石流。從人為因素來看,不合理的開發(fā)會導(dǎo)致人為泥石流形成。而滑坡主要發(fā)生在易于親水軟化的土層和軟質(zhì)巖中。當堅硬巖層內(nèi)存在有利于滑動的軟弱面時,也易于形成滑坡。其他如風化、降水,人為不合理地加載、地表水對坡腳的沖刷、地震等,也是形成滑坡的原因。而崩塌多發(fā)生于坡度大于 45 度的高陡坡,孤立山峰或凹形陡坡,一般是由于巖石和土塊受重力作用,有時會突然爆發(fā)。


 形態(tài)方面:

泥石流是泥沙、石頭和山洪混合后形成的泥漿,屬于流體?;率且驗榈匦沃亓Y(jié)構(gòu)發(fā)生變化而發(fā)生的山體崩塌災(zāi)害,它沒有山洪混合,且整體性強,屬于非流體。而崩塌則常堆積在山坡腳,雖然也是固體,但相對于滑坡的整體性,崩塌物多呈錐形體,結(jié)構(gòu)零亂,毫無層序,且與母體脫離。


針對該類次生災(zāi)害的政府舉措和保險保障


泥石流、滑坡、崩塌等此類地質(zhì)災(zāi)害的防治工程量大,牽涉部門多,需要嚴謹?shù)目茖W(xué)指導(dǎo)。其中,政府的統(tǒng)領(lǐng)和協(xié)調(diào)作用非常重要,需要與相關(guān)領(lǐng)域?qū)<覍W(xué)者進行合作,制定合理的事前防御以及事后補償全面保障機制,確保防治工程的全面有效性和可實施性。


從工程角度出發(fā),此類災(zāi)害的防治措施有兩類:


  • 一是生物措施,通過植樹造林、種草育草來改善土地植被的覆蓋情況,保持水土,使斜坡坡面得到保護。

  • 二是工程措施,修建跨越工程、防護工程、排導(dǎo)工程及攔擋工程,同時減少不合理的開采開挖而導(dǎo)致的山坡穩(wěn)定性的破壞。


從行政角度出發(fā),政府需要及時排查此類災(zāi)害的隱患點,合理預(yù)估相應(yīng)的人員傷亡及經(jīng)濟損失影響,進而做出防治舉措或及時搬遷隱患點居民。此外,針對災(zāi)害可能造成的損失,政府也需要設(shè)立相應(yīng)的災(zāi)后重建補償機制,合理運用保險類金融產(chǎn)品對風險進行轉(zhuǎn)移。


平武縣案例

平武縣政府在針對泥石流、滑坡等災(zāi)害的防治工作中,樹立了非常好的榜樣。截至2019年11月12日,平武縣政府針對其縣境內(nèi),排查了共計1719處隱患點,并對每一處隱患點的具體位置(精確到經(jīng)緯度)可能引發(fā)的災(zāi)害規(guī)模及相應(yīng)人員、財產(chǎn)的損失進行了統(tǒng)計。同時,政府還針對所有隱患點進行了追蹤記錄并一一排除或搬遷居民。


此外,平武縣政府還就該類災(zāi)害,于2019年12月專門購買了政府財政巨災(zāi)保險。通過全方位的舉措,使人民的生命財產(chǎn)安全得到保障。


面對突如其來的災(zāi)難,除了政府以及社會捐贈的救濟,上面提到的保險保障也是必不可少的一環(huán)。那么,在此類(泥石流、滑坡、崩塌等)災(zāi)害事故中,保險起到了多大的作用呢?


雖然在一些基礎(chǔ)的人身和財產(chǎn)保險(如人身意外險、財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)一切險)中,泥石流類的自然災(zāi)害是包含在內(nèi)的,但從保險賠付的角度來看,此類重大災(zāi)害的理賠案例幾乎未見,其理賠金額相對于泥石流、滑坡類的經(jīng)濟損失可謂是杯水車薪。正如其他自然災(zāi)害保障缺口(2018年,全球2220億美元的自然災(zāi)害保障缺口,亞洲占41%),該類次生災(zāi)害的保障缺口同樣十分巨大。


瑞士再保險在次生災(zāi)害領(lǐng)域

做出的努力與成績


在巨災(zāi)保險領(lǐng)域,滑坡、泥石流等災(zāi)害通常作為地震模型的次生災(zāi)害(secondary peril)予以考慮。然而,該類次生災(zāi)害的形成具有很強的局地特性,既與當?shù)氐牡乩淼刭|(zhì)環(huán)境有關(guān),又與氣象條件(如局部強降雨)密不可分。因此,缺少具有高分辨率的災(zāi)害風險地圖是制約著此類次生災(zāi)害建模的重要因素。而由于泥石流、滑坡等災(zāi)害的復(fù)雜性,其災(zāi)害風險的評估對底層數(shù)據(jù)(包括地表類型、土壤環(huán)境、斜坡角度、植被情況等)的依賴程度很高。如何應(yīng)用有效的模型對有限的底層數(shù)據(jù)進行分析推演,從而生成合理的災(zāi)害風險地圖,一直是巨災(zāi)模型科學(xué)家們亟需解決的課題之一。


作為再保險領(lǐng)域的領(lǐng)頭者,瑞士再保險不僅在其內(nèi)部的巨災(zāi)模型中,考慮了該部分次生災(zāi)害的風險,還通過其對外開放的風險地圖CatNet,為客戶提供了相應(yīng)的風險評估。


圖1:滑坡災(zāi)害圖示例


早在2015年,瑞士再保險就在美國加州、南美、加勒比海和日本四個地區(qū)的地震模型中,加入了Landslide(以下翻譯為滑坡,代表滑坡、泥石流、崩塌等一類災(zāi)害)作為次生災(zāi)害進行風險建模。2019年,瑞士再保險又將該部分的研究與建模擴展到了全球范圍。在其為客戶提供的在線巨災(zāi)風險地圖系統(tǒng)CatNet中,加入了Landslide圖層。該圖層為用戶提供了全球范圍內(nèi)任一地點的滑坡類風險評級,表示該位置受到滑坡類災(zāi)害影響的可能性。該圖層是基于30米數(shù)字高程模型(DEM)作為基本數(shù)據(jù)集進行開發(fā)的。從該DEM得出的坡度角,并與其他滑坡條件(地質(zhì))和觸發(fā)因素(降水和地震)相結(jié)合,計算出世界范圍的滑坡敏感性地圖。它顯示了滑坡可能在何處演化,使用危險指數(shù)值代表滑坡在此點發(fā)展或流經(jīng)滑坡的可能性的組合?;聻?zāi)害圖如圖1所示。


此外,在瑞士再保險的推動下,瑞再與中航安盟保險公司一起,于2018年12月為四川省阿壩藏羌自治州的茂縣政府,設(shè)計了涵蓋地震、泥石流、突發(fā)性滑坡等地質(zhì)災(zāi)害和人身傷亡的全面保障方案。瑞士再保險作為項目發(fā)起人和獨家再保人,從風險評估到項目設(shè)計,從保險賠付到災(zāi)后重建,以現(xiàn)實案例印證了巨災(zāi)保險在提高社會及經(jīng)濟韌性上的巨大作用。


案例:茂縣強降雨災(zāi)害快速獲賠

 災(zāi)害發(fā)生:

2019年8月20日,受持續(xù)強降雨影響,四川茂縣發(fā)生泥石流、山洪、山體坍塌等自然災(zāi)害,災(zāi)情嚴重。


 瑞再參與:

2018年12月,瑞士再保險作為茂縣巨災(zāi)保險項目的發(fā)起人,促成茂縣人民政府與中航安盟保險公司簽署了《全面合作框架協(xié)議》和《財政風險巨災(zāi)指數(shù)保險合作協(xié)議》。


 賠付:

2019年8月26日,茂縣政府收到首筆50萬元快速理賠款,并立即用于災(zāi)后救助和生產(chǎn)生活恢復(fù)。瑞士再保險作為該項目的獨家再保人,始終和中航安盟及茂縣政府工作在救災(zāi)第一線,全力支持快速賠付和緊急救災(zāi)。


茂縣在建立健全巨災(zāi)保險制度,完善災(zāi)害管理體系方面為全國的縣市樹立了榜樣。四川省一直是我國地質(zhì)災(zāi)害第一大省,面臨著嚴峻的地災(zāi)防治形勢。該項目的實施,也讓四川在災(zāi)害防治中積累了有效的經(jīng)驗,摸索了從單一防災(zāi)、被動防災(zāi)、局部防災(zāi)到主動防災(zāi)、精準防災(zāi)、全面防災(zāi)的方法。同時,也為四川省所在的青藏高原地區(qū),乃至全國類似的地質(zhì)條件區(qū)域,都提供了極具借鑒價值的參考。截至目前,四川省平武縣、金川縣、理縣等其他縣市,也都逐步落實了符合當?shù)氐刭|(zhì)情況的巨災(zāi)保險保障項目,對其頻繁發(fā)生的泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害給予了相應(yīng)的保障。


InSAR高科技助力災(zāi)害防治


在應(yīng)對滑坡、泥石流等次生災(zāi)害的過程中,除了防治工作,適時的預(yù)警也是保障人民生命財產(chǎn)安全的另一重要部分。由于此類地質(zhì)次生災(zāi)害的突發(fā)性,一般的方法或手段很難進行有效的預(yù)測。然而,隨著科技的發(fā)展,尤其是隨著雷達技術(shù)的發(fā)展和普及,使得針對滑坡、泥石流等災(zāi)害的預(yù)測預(yù)警變?yōu)榱丝赡堋?/p>


北斗/GNSS監(jiān)測系統(tǒng)提前2天預(yù)警甘肅黃土滑坡,無人傷亡6

2019年3月26日5時01分06秒, 甘肅省永靖縣鹽鍋峽鎮(zhèn)黨川村黑方臺黨川6號和7號滑坡體附近新發(fā)生了一起黃土滑坡,滑坡體積約20000立方米。長安大學(xué)張勤教授研究團隊和成都理工大學(xué)許強教授研究團隊聯(lián)合監(jiān)測預(yù)警,提前2天對滑坡發(fā)出黃色預(yù)警,預(yù)警信息以短信、微信方式通知到鹽鍋峽鎮(zhèn)地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急中心和相關(guān)村干部,當?shù)卣皶r采取防范措施。本次滑坡掩埋主渠50米,耕地十余畝。由于提前發(fā)出了預(yù)警信息,避免了人員傷亡。



什么是InSAR技術(shù)?


InSAR (Interferometric synthetic aperture radar, 縮寫InSAR或IfSAR),譯為干涉合成孔徑雷達,是一種應(yīng)用于測繪和遙感的雷達技術(shù)。這種測量方法使用兩幅或多幅合成孔徑雷達影像圖,根據(jù)衛(wèi)星或飛機接收到的回波的相位差來生成數(shù)字高程模型或者地表形變圖。理論上此技術(shù)可以測量數(shù)日或數(shù)年間厘米級的地表形變,可用于自然災(zāi)害監(jiān)測,例如地震、火山和滑坡,以及結(jié)構(gòu)工程尤其是沉降監(jiān)測和結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性。


InSAR技術(shù)因其具有范圍廣、精度高、全天候等技術(shù)優(yōu)勢,其應(yīng)用十分廣泛。尤其在防災(zāi)減災(zāi)地質(zhì)調(diào)查、工程建設(shè)、精確制圖等方面的作用突出。比如用來生成中等至超高分辨率的數(shù)字高程模型(DEM),監(jiān)測坡度位移、沉降和滑坡等。其中利用InSAR技術(shù)對滑坡泥石流等災(zāi)害的監(jiān)測和預(yù)警已在多個地區(qū)進行了試點,并多次成功預(yù)警了災(zāi)害事故的發(fā)生,幫助政府及時有效地采取了防范措施,避免了人員傷亡。


此外,InSAR技術(shù)在有效預(yù)警,防范人員傷亡的同時,也可對滑坡等災(zāi)害的規(guī)模進行快速有效的估測,為經(jīng)濟損失的預(yù)估提供依據(jù),因此在保險領(lǐng)域可以得到廣泛的應(yīng)用。目前,針對滑坡等災(zāi)害的規(guī)模估計,主要依賴于人工測量,不僅在災(zāi)害規(guī)模的精確性和時效性上有所欠缺,同時還有一定的風險。例如茂縣以及平武縣所投保的泥石流、滑坡保險,若政府希望在受災(zāi)后的第一時間內(nèi)得到理賠,就需要提供相應(yīng)的災(zāi)害土方量進行理賠核算。雖然指數(shù)保險的形式已經(jīng)極大地簡化了理賠流程,加快了理賠速度,但針對此類保險,仍需要勘測人員進行現(xiàn)場評估。此時,對于評估的風險性、精確性以及時效性是無法做到全面兼顧的。若勘測人員第一時間進入現(xiàn)場,無疑有著二次災(zāi)害的風險;若待風險平息,則會損失掉時效性和精確性。因此,利用有效的科技手段進行勘測是對投保人及時獲得理賠的有效助力。




綜上所述,次生災(zāi)害給中國,尤其是西南部地區(qū),所帶來的風險及損害不容小覷。針對不同種類的次生災(zāi)害,應(yīng)科學(xué)、系統(tǒng)地安排相應(yīng)防治工作。不僅要通過生物、工程的措施做好災(zāi)前預(yù)防,合理避災(zāi),也需要發(fā)揮保險等金融工具的杠桿作用,及時有效地做好救災(zāi)及災(zāi)后重建等工作。同時,隨著雷達技術(shù)的逐漸成熟,將此類高科技(如InSAR)全方位地應(yīng)用于防災(zāi)減災(zāi)的體系中不僅可以有效地預(yù)防災(zāi)害,也可更加快速準確地評估災(zāi)害規(guī)模,得到相應(yīng)救助。


瑞士再保險在次生災(zāi)害領(lǐng)域一直有著較為深入與超前的研究,無論是全球范圍內(nèi)的滑坡泥石流風險地圖,還是國內(nèi)首創(chuàng)的滑坡泥石流指數(shù)保險,都展現(xiàn)瑞再在該領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。瑞士再保險也將繼續(xù)保持在該領(lǐng)域的研究與投入,希望可以進一步結(jié)合先進的雷達技術(shù),為行業(yè)提供更為精準的解決方案。


如需了解更多信息,歡迎聯(lián)系瑞士再保險財產(chǎn)險部巨災(zāi)風險專員應(yīng)雯雯,Wenwen_ying@swissre.com。