警惕！用人單位不能用意外傷害險代替工傷保險，兩險可同時受償！
談及“工傷保險”與“意外傷害險”，
很多職工都不太清楚兩者的區(qū)別，
兩者的保障性哪個更優(yōu)？
又能否同時受償呢？
今天就和大家聊聊
你所不了解的
“工傷保險”和“意外傷害險”
工傷保險
是指勞動者在工作中或在規(guī)定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。
意外傷害險
即意外傷害保險，簡稱意外險，是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。
工傷保險屬于社會保險范疇，是強制保險，用人單位必須繳納。如職工出現(xiàn)工傷，依法獲得社會保險保障。而人身意外傷害保險則為商業(yè)保險，是用人單位給予員工的一種福利，自愿投保。
如果用人單位只為職工參保人身意外傷害險，將會受到處罰。社保行政部門將責(zé)令用人單位限期參加，補繳應(yīng)當(dāng)繳納的工傷保險費，并從欠繳之日起，按日數(shù)額加收萬分之五的滯納金；逾期仍不繳納的，處欠繳數(shù)額1倍以上3倍以下的罰款。
職工被認(rèn)定為工傷或視同工傷后，工傷保險會為傷者支付醫(yī)療費、住院伙食補助費，如果需到外地就醫(yī)還可以報銷食宿費、交通費。受傷醫(yī)治期間，單位要按原有的工資和福利待遇支付給傷者。這個期間稱為停工留薪期。
停工留薪期滿后，傷者需要進(jìn)行勞動能力鑒定，有傷殘等級的，可以領(lǐng)取本人7個月到27個月工資不等的一次性傷殘補助金；對于無法繼續(xù)工作的工傷職工，按不同等級發(fā)放傷殘津貼，并且傷殘津貼每年都會上調(diào)。需要生活護(hù)理的職工，工傷保險還支付生活護(hù)理費。
工傷保險條例規(guī)定，用人單位繳存的工傷保險為用人單位職工工資總額的0.5%~2.0%（根據(jù)行業(yè)風(fēng)險分類設(shè)定）。工傷保險的繳費額并不高，為何企業(yè)用意外險替代？還冒這么大風(fēng)險呢？
一方面，工傷保險不能單繳，必須和其他社會保險一起繳，成本高，而意外險保費低。另一方面，工傷意外事故發(fā)生幾率低，意外險‘性價比高’，讓許多單位存有僥幸心理。
一個月薪6000元的井下礦工，單位每月工傷保險應(yīng)繳存120元，而要一起繳納的醫(yī)療保險480元、養(yǎng)老保險720元、失業(yè)保險120元，共計1320元。如果雇工50人，一年下來就要86.4萬元。而團(tuán)體人身意外傷害險（按一年保費50元計算）僅為2500元。所以在利益的驅(qū)使下讓一些違規(guī)單位用意外險替代工傷險。
社會保險與商業(yè)保險，二者之間存在根本區(qū)別，分屬不同的法律部門，由不同的法律調(diào)整，體現(xiàn)不同的目的，二者不存在替代關(guān)系和包容關(guān)系，國家立法沒有明確規(guī)定二者重合，不能同時獲得賠付。
商業(yè)保險和社會工傷保險就同一工傷事故進(jìn)行賠付時，不存在“此消彼長”的關(guān)系，所以在依法獲得工傷保險賠償之后再向保險公司申請意外傷害保險賠償，兩者可以同時適用。